世界支付地圖——東南亞篇

東南亞，顧名思義，位於亞洲的東南位置，共包括十一個主權國家，其中十個是東南亞國家協會（東協）成員，東帝汶則是觀察國身份。

東南亞總人口超過6.75億，全球多個新興市場均位於該地區。然而，東南亞的經濟仍然嚴重依賴農業。據統計，東南亞超過六成的人仍然沒有銀行帳戶。

東南亞有超70%的勞動力由非正規工人組成，他們也沒有獲得足夠的金融服務支持。由於他們頻繁使用現金交易，並常常債務纏身，沒有銀行帳戶，因此許多人認為很難為他們建立起信用體系，以便他們能夠使用傳統的金融工具。

數字支付在東南亞的興起=

隨著消費者和零售模式的轉變，東南亞的在線支付生態系統也在經歷著數位化轉型。截至2022年5月，東南亞地區的所有數字商務支付總額總計171.96億美元，其中印度尼西亞占近70%的份額。

雖然新冠疫情的爆發給菲律賓、泰國和越南在內的東南亞國家帶來了經濟上的挫折，但此地區的數字支付市場仍在擴大。其中，部分歸因於在線商家的增長，以及網際網路和手機採用率的上升。在全球疫情爆發的第一年，東南亞共新增了4億新的網際網路用戶，70%的該地區人口在使用網際網路。

在大多數東南亞國家，行動電話的使用增長速度快於信用卡或銀行帳戶的使用。例如，印尼只有大約一半的人擁有銀行帳戶，卻約有75%的人口擁有手機。

東南亞支付行業中，銀行地位至關重要

東南亞各國越來越多地接受無現金交易，於是企業也紛紛效仿，開始提供數字金融服務（DFS）。銀行在縮小差距和促進變革方面發揮著重要作用。

銀行作為電子貨幣領域的資金來源，其作用將變得愈發重要，因為市場擴張取決於卡和銀行帳戶持有人數量的增加。為了將資金引入其專有系統，移動錢包需要連接到由銀行控制的基礎設施。

以菲律賓為例，儘管該國偏遠的農村地區由於基礎設施不足和缺乏熟練工人而仍然與數字經濟隔絕，但該島國的數字支付的採用仍然呈現出爆炸性的增長。

三分之二的數字商家已經接受了數字貸款服務，其中97%接受數字支付。根據一項民意調查，大約40%的企業主聲稱，如果不是因為網際網路，他們早就因為疫情倒閉了。

而東南亞作為海外匯款的最大收益方，移動錢包與銀行和其他服務提供商也在展開合作，提供更便宜的國際轉帳。

區塊鏈技術的角色

越來越多的公司為了滿足支持不斷增長的數字支付需求，正在爭先恐後地出台創新解決方案。

例如，印尼的金融科技公司BukuWarung就在為中小微企業市場打造支付基礎設施。與此同時，淡馬錫控股、騰訊和國際金融公司都在支持菲律賓的B2B平台GrowSari，為社區商店創造融資產品。另一方面，東南亞獨角獸Nium公司也在擴大其跨境B2B支付重點，以支持「無摩擦商務」——實現何時何地都能順利收付款。

隨著東南亞B2B支付業務的持續快速增長，區塊鏈技術很可能會帶來顛覆性的改變。東南亞諸多公司紛紛在測試區塊鏈，以期能夠實現更經濟、更快、更安全的商業金融交易。

總部位於新加坡的星展銀行（DBS Bank）成為了東南亞第一家加入全球Hedera管理委員會的銀行，該委員會負責監督Hedera網絡，一個用於去中心化金融的公共分布式帳本。

與此同時，區塊鏈公司也在研究快速結算批發銀行支付的解決方案，並與國際支付公司合作以擴大業務範圍。2021年，東協區塊鏈聯盟（ABC）宣布成立，以促進澳大利亞和東南亞區塊鏈組織之間的合作。