世界支付地圖——歐盟篇

過去幾年，歐洲各國的支付市場都經歷多次重大的轉型。如今，無論是個人消費者，還是企業，都有了比以往更多的支付解決方案選項。無論是單一歐元支付區（SEPA）的建立，還是數字錢包、加密貨幣支付等新型在線支付方案的興起，以及修正後的支付法規PSD2的出台，都標誌著歐洲，特別是歐盟國家中支付市場正在朝著越來越多元化、監管細分化的方向發展。

歐洲國家流行的支付方式——實體卡仍為主流，Z世代扶持行動支付興起

在電子商務興盛的年代，同時加上近兩年新冠疫情導致接連不斷的商業停擺與居家隔離，在線支付得到了很大程度的發展。最受歐洲消費者歡迎的在線支付方式就是數字錢包，其中PayPal和支付寶是典型。此外，Visa和Mastercard為代表的傳統信用卡支付緊隨其後，比如領先的在線支付解決方案提供商AstroPay今年六月就在歐洲推出了新的VISA卡產品，以此擴大用戶群。

與此同時，「先買後付」方案也成為了不少消費者的首選。Fazzaco在今年六月曾報導英國金融科技公司Revolut在歐洲推出「負責任的」先買後付服務「Pay Later」。

2021年一份調查報告顯示，有67%的消費者對強制要求商家不得拒絕數字支付這一提議表示支持。但總體而言，實體卡仍是支付方式的主流，並以五六十年代的消費者為主。

單一歐元支付區（SEPA）——提高跨境、機構支付效率

讓我們把視角從個人消費支付放到機構以及國家之間的跨境支付上。眾所周知，歐盟境內目前基本統一使用的是歐元，但為了進一步提高跨境支付的效率，將之前分散的歐元支付國家市場統一起來，歐盟推出了單一歐元支付區倡議（SEPA）。

SEPA倡議執行後，共包含36個國家，其中英國在退出歐盟後也仍然留在SEPA框架內。因此金融市場內許多在歐洲展業的支付企業，紛紛推出了針對SEPA倡議的服務與產品。

今年五月，歐洲收單服務和在線支付解決方案提供商TrustPay推出了SEPA即時支付服務，可以隨時隨地在幾秒內處理歐元交易。四月，數字代幣交易平台Bitfinex已與法幣接入服務提供商OpenPayd達成合作​，為歐元計價的存取款提供了實時SEPA支付功能。

可以見到，歐盟地區對於多國之間的支付做到了很好的統一。同時，歐洲各國，包括英國在內，也是金融科技、匯市交易商等行業發展繁榮之地，而這與本地區極為便利的支付服務與基礎設施是息息相關的。

PSD2法案與支付商牌照

除了極為便利的支付服務與基礎設施，歐盟對於支付服務的規範同樣全球領先。

2007年，歐盟委員會通過了第一版《支付服務提供商管理指令》（PSD），目的旨在推動歐盟統一支付市場的發展，促進歐盟內部的創新、競爭和效率。

2019年，PSD2正式生效。與第一版相比最大的變動無疑是讓銀行開放支付服務給第三方支付服務公司，極大地活泛了歐洲的支付行業，繼而促進了金融市場各方的發展：今年六月，倫敦的貨幣轉帳初創公司Atlantic Money獲得比利時銀行的牌照，獲准在歐洲運營；七月，比特幣錢包HandCash宣布擴展到30多個歐洲國家​，現在該錢包的業務已覆蓋整個歐洲經濟區。

另外，在加密支付方面，歐盟也邁出了監管上重要的步伐。經過兩年多的艱難協商，今年七月初，歐盟政策制定者終於就加密資產市場框架達成MiCA協議。有不少評論認為，從此歐洲將不再是加密貨幣的「狂野西部」了。

根據該框架要求，加密貨幣發行商將需要發布白皮書，並向當局註冊，為穩定幣保留適當的銀行型儲備。

關於歐盟境內未來支付行業的看法

總體而言，歐盟是全球支付行業監管最為細分化，同時一定程度上保持了行業多樣化與活力的地區。與此同時，歐盟機構對於促進歐洲一體化支付市場的形成也做出了重大努力，並取得了顯著效果。

對於歐盟未來支付行業的趨勢，聚焦點應該在于越來越強勢的數位化趨勢，建立泛歐洲支付方案，更深層次地推動SEPA倡議，以及推動數字歐元等方面。