實現金融普惠：銀行代理商解決方案

麥肯錫諮詢公司進行的一項研究表明，近25億成年人沒有享受過銀行服務，這一群體的絕大多數生活在非洲、亞洲、拉丁美洲和中東。為了佔領這一市場份額，越來越多的金融服務提供商正在推出“移動端優先”的解決方案，以最大程度地覆蓋這一部分人群。

​銀行和自動櫃員機往往位於城市地區，而無法照顧到農村地區需要銀行服務的人。這造成了一個重要的障礙：獲取金融產品通常需要在銀行機構進行“了解你的客戶”（KYC）流程。

那麼，由非傳統運營商（如MNO）提供的某些移動支付解決方案如何成功解決這一問題呢？除了這些提供商已經在欠發達市場中擁有廣泛的客戶基礎，他們成功推出金融服務的原因還可以歸因於客戶可以通過本地代理商進行註冊。通過代理網絡訪問銀行服務，金融服務提供商可以創造一個獨特的機會來增加市場份額，尤其是在農村地區，那裡有大量從未接受過金融服務的人口。同時，代理網絡大大降低了成本，消除了建立實體機構的需要，並降低了處理低價值交易的成本。

接受金融服務傳統上是面對面的、在銀行窗口辦理的流程。銀行通常要求潛在客戶出示文件以證明身份和財務歷史。當前的移動設備（例如，智能手機或平板電腦）都配備了相機，並且通常可以進行生物特徵認證，因此，移動設備為KYC過程提供了可行的替代方案。銀行代理商可以使用配備了攝像頭的移動設備，在現場進行登記，拍攝客戶本人及其證件的圖像。

銀行代理商可以看作是銀行或小額信貸機構擴大業務範圍的一種方式，但也為客戶帶來了明顯的好處。通過將銀行業務帶給客戶，而不是讓客戶去銀行辦理業務，客戶可以更方便地使用金融產品。

但是，代理商也有著強烈的動力去執行業務推廣，因為他們的服務會獲得佣金獎勵，在推廣過程中也能一同幫助發展自己的業務。

代理銀行業務的好處不僅應在新興市場中考慮。在發達地區，銀行在拉攏一部分僅選擇在移動設備辦理業務的的客戶時也遇到了不小的麻煩。這些對新技術敏感的人往往不屑於去銀行櫃檯辦理一些最基本的業務，他們希望完全數字化的銀行服務體驗。隨著老年人口的增長，這也意味著銀行除了傳統的銀行渠道外，還應考慮其他選擇來服務這一細分市場。為什麼不讓銀行走進他們的生活呢？

無論是為了促進新興市場中的金融包容性還是在發達地區市場中提供更便捷的銀行服務體驗，銀行代理商都可以為銀行提供另一種分銷渠道，吸引新客戶的同時鞏固老的用戶基礎。