支付業務迎來開放銀行時代

在過去的十年中，零售業發生了重大變化。傳統的銷售渠道已被數字渠道部分覆蓋、甚至被取代，消費者更喜歡通過數字渠道購買商品或服務。

零售商必須重新考慮他們的客戶參與機制，不斷變化的客戶期望不僅影響零售行業，而且影響到大多數其他與供應商互動的行業。長期以來，傳統銀行向客戶提供在線和移動銀行渠道，僅僅是為了數字化一些需要耗費紙張的流程。只是在出現了許多挑戰者銀行之後，銀行的產品設計才發生了從外部需求到內部功能的思路轉變。

但是僅挑戰者銀行還不足以使一些老牌銀行重新考慮客戶訴求。在監管機構的干預下，銀行業發生了真正的變化。2018年1月13日，第二支付服務指令（PSD2）終於生效，儘管用世界一夜之間就變了的說法可能有點誇張，但其帶來的影響是巨大的。這項新法規首次發佈時，機構對該法規的最初反應是擔心。銀行不僅將其視為安全風險，而且還是對客戶關係的破壞。隨著塵埃落定，行業開始在開放銀行的實際框架下來工作，銀行業的大環境變得逐漸清楚，銀行可不會向任何熱情的第三方敞開大門，實際操作變為一種可控的訪問方式。授予符合監管要求或與金融機構建立合作夥伴關係的第三方一定的訪問權利是大多數銀行的做法。但到了這個時候，銀行才開始理解這種開放的潛在利益，而坦然接受這種演變比嘗試對抗有著更多的回報。

那麼這是否意味著我們所了解的支付世界已經改變了？別著急：銀行、金融科技公司、消費者組織和監管機構都建立了許多行業論壇，來探索開放銀行的實踐性。銀行和（受到認可的）金融科技公司在某些方面仍存在分歧，但在許多其他領域已達成共識。

缺乏標準化規範可能是第三方提供商嘗試接入服務的障礙，目前只有少數銀行準備好遵守歐洲銀行管理局（EBA）技術監管標準中的規則。

對於支付商而言，PSD2和開放銀行一直是過去兩年許多工作的核心，但是消費者仍然不知道開放銀行即將成為現實。一些主流媒體一直在用“您的銀行帳戶數據正在被竊取”類似嚇人的標題來介紹開放銀行，而這根本不是開放銀行的本質。確保對消費者進行適當的教育（內容不僅是潛在風險，還​​包括新的便捷服務），都是當地監管機構、銀行和金融科技公司必須要做的事情。

對於零售商而言，開放式銀行業務帶來了許多明顯的好處。開放式銀行業務通過即時付款提高了客戶忠誠度，客戶可以享受更豐富的支付體驗。儘管大型零售商最有可能先行進入這一領域，但這對較小的商家同樣重要。服務提供商可以為多個商家提供白標服務。

由於這一監管變化，銀行在產品和服務方面的思維方式已經發生了重大轉變，並且隨著銀行從零售行業中學到了應該如何應對不斷變化的客戶期望，零售商同樣可以從銀行的經驗教訓中受益。客戶對開放銀行的數據擁有絕對的掌控，而銀行在與服務商合作時可以允許一定程度的開放性。

但是，整個支付行業最重要的收穫可能是協同合作的價值。銀行從未像現在這樣熱衷於與外部合作夥伴進行合作，通過技術創新來吸引顧客。並不是所有的合作夥伴關係和解決方案都能取得成功，但是很明顯，這種協作方法具有巨大的潛力，毫無疑問，這將導致下一代解決方案將客戶訴求放在第一位。