Fazzaco > 要訊 > 遵守合規性：針對貨幣服務企業的2020年AML指南 遵守合規性：針對貨幣服務企業的2020年AML指南 來源: Finance Magnates 2020-05-18 洗錢已成為世界範圍內的巨大問題。 貨幣服務企業（Money service businesses，MSBs）或已成為犯罪集團洗錢並將其轉移到境外和國內的新工具。因此，反洗錢法規對MSB越來越嚴格，以確保它們竭盡所能防止犯罪活動。在本文中，全方位渠道身份驗證解決方案提供商GetID的CEO Dmitri Laush將研究哪些企業屬於MSBs，以及它們如何保持合規性和合法性。 哪些企業屬於MSB？ 貨幣服務企業（MSB）是指從事貨幣流通和兌換業務的公司或個人。術語MBS用於將這些金融服務與銀行和其他機構區分開來。 早在2017年，美國的MBS運營規模就超過1萬億美元 ，佔每個國家經濟的很大一部分。 每個匯款公司都算作MBS，但是，僅當每人的平均支票超過1000美元（美國法規）時，貨幣兌換公司才可以算作MBS。 MSB還可以包括電子商務、加密貨幣、眾籌、旅行資金等領域的公司。金融犯罪執法網絡（FinCEN）定義了可以算作MBS的業務類型。這些公司是： · 發行現金支票 · 簽發旅行支票 · 產生匯票 · 創建儲值產品 · 出售或贖回匯票、旅行支票或儲值產品 · 託管服務提供方（即錢包運營方） · 外幣兌換服務 · 美國郵政服務 · 一些加密貨幣業務和交易所，包括穩定幣如前所述， 銀行不被視為MSB ，在大多數情況下，它們遵守的監管要求略有不同。 MSB的AML和KYC要求 MSB屬於屬於註冊許可製，在從事國際匯款、外匯兌換、貨幣交易/轉移（包括數字貨幣/虛擬貨幣）、ICO發行、提供預付項目、簽發旅行支票等業務的公司就需要註冊MSB牌照，經營金錢服務的公司，就需要遵守反洗錢政策及法律法規。 例如，在美國，MSB必須遵守《銀行保密法》，並且必須在FinCEN中進行註冊。且牌照有效期不是永久，MSB需要每兩年更新一次。 在英國，MSB必須向英國稅務和海關總署（HMRC）註冊成為AML監管的企業。 MSB的資金轉移類型需要遵循2015年付款條例和2017年付款服務條例。這些法律法規規定，MSB必須報告有關資金轉移的信息。 GetID首席執行官Dmitri Laush 上述兩個國家/地區都有有關MSB的非常通用的規定。首先，反洗錢法規要求MSB採取反洗錢合規措施。這些措施的一部分是指對客戶及其個人數據的身份和驗證（稱為“了解您的客戶”或KYC）。 這些反洗錢政策還需要發現並突出潛在的可疑行為，以及向有關機構報告此活動的過程。 MSB還必須報告超過10,000美元（在美國）或10,000歐元（在歐洲）的交易。 為了遵守美國的《銀行保密法》，MSB應該擁有相應的負責人或團隊來確保公司內部反洗錢法規的合規性。且MSB必須向所有MSB的合規人員提供最新的AML培訓。 貨幣服務需要偶爾進行獨立審核以確保符合AML的合規性。 MSB還需要保留記錄，以進行第三方審核。某些類型的記錄需要保存長達五年。 KYC在MSB AML合規性中的作用 對於任何與資金打交道的公司， 了解您的客戶（KYC）是反洗錢政策的重要組成部分。它包括什麼？在用戶登過程中對客戶的識別和認證。客戶必須證明他們不是犯罪分子或欺詐者，並且不會使用偽造的ID。 KYC流程可幫助識別登陸流程中的風險客戶以及可疑交易。個人身份信息（PII）是從客戶那裡收集的，包括全名、出生日期和地址。 MSB還需要收集官方文件，例如護照或駕照。 驗證過程之後，將客戶的信息與突出顯示“政治人物”（PEP）和“制裁名單”中任何人的官方數據庫進行比較。這將突出顯示可能將這筆錢用於洗錢，恐怖資助或其他犯罪活動的潛在客戶。 如上所述，MSB不是銀行，在客戶盡職調查（CDD）方面，KYC程序對其有所不同。主要區別在於，由於發生的交易價值更高，銀行更有可能完成增強型盡職調查（EDD）。 與KYC或CDD相比，EDD非常嚴格。但是， 如果MBS正在處理大量資金，那麼也可能需要完成EDD程序。 為什麼反洗錢合規性對於MSB如此重要？ 雖然說，合規性對任何企業而言都是必要的，但確保“反洗錢”合規性的工作支出都非常高昂。那麼，為什麼遵守法規如此重要呢? MSB AML合規性可以有效避免金融犯罪 只有遵守AML才能使任何MSB用戶遠離欺詐者。同樣，不遵守規定可能會導致來自當局的嚴重懲罰。 一個很好的例子是西聯匯款（Western Union），這是世界上最著名的MSB之一， 因違反反洗錢法而被罰款6億美元。為什麼罰款這麼大？ 因為西聯匯款成為了犯罪資金交易的首要目標，且公司的工作人員還在犯罪過程中提供了助力。具體而言，西聯匯款駐中國辦事處(當然不是故意的)幫助非法移民和人販子以一種不觸發《銀行保密法》(Bank Secrecy Act)報告要求的方式安排付款。 英國警方擔心， 由於MSB傾向於現金交易，所以犯罪分子更傾向於選擇MSB。大都會警察發現，與具有更嚴格規定的銀行相反，MSB還可能與販毒集團有聯繫。在英國，起碼有35,000個MSB的網絡可幫助犯罪分子輕鬆洗錢並在很大程度上不被發現。 MSB AML不合規可能導致公司崩潰的罰款 如前所述，不良的AML合規性可能導致嚴厲的處罰。另一個例子是Touma Foreign Exchange公司，由於該公司被英國HMRC發現了“基本”客戶盡職調查控制、人員培訓和財務風險評估中的不足，因此被罰1010萬英鎊。隨後，該公司宣布破產。 MSB AML合規性保護公司聲譽 <br>當公司被確定為不符合反洗錢法時，就會使客戶認為這些公司並沒有保護他們的客戶。結果，客戶可能不會選擇與這些公式進行業務往來，而這並不利於公司的聲譽維護和盈利創收。例如，最近，丹麥銀行（Danske Bank）失去了18,500個客戶，年度利潤下降了約120億美元。 MSB中存在犯罪活動和欺詐的可能性不僅會使客戶感到擔憂，而且也動搖了投資者的信心。當有人懷疑PayPal的程序不符合要求時，該公司的股價幾乎立即下跌了1.5％。 防范金融犯罪不僅對當局很重要，而且對MSB內的客戶也很重要。當涉及到貨幣服務時，客戶需要知道他們信任自己的錢來獲得服務，否則，他們會選擇另一種。 MSB的AML合規性痛點 保持合規性對任何金融服務提供商都不是小菜一碟。原因如下： 嚴格的KYC/AML阻礙獲取新客戶 KYC流程是AML合規性的重要組成部分，但正確的流程可能會耗費大量時間，這在大多數情況下會讓新用戶感到厭煩。 客戶希望MBS比銀行更容易完成KYC流程，如果他們需要提供相同數量的文件，且流程長度相同，他們可能會感到非常失望。統計數據顯示， 48%的MSBs認為KYC和AML合規是獲取新客戶的障礙。 研究表明，有52％的客戶離開了最初申請的MBS。這一數字在過去兩年中增長了35%。這是一個很大的損失，部分原因是由於詳細的KYC導致新手入門過程變慢。 但是，對於KYC和AML程序仍然缺乏標準化。外部第三方驗證機制無法在公司之間轉移，這反過來又會造成摩擦。 MSB AML合規性的成本正在上升 為了應對監管的加強，MSB需要製定更嚴格的“反洗錢”流程。問題是，這些合規項目的成本很高。 需要雇用負責合規的人員，這是公司的額外費用。此外，更嚴格的KYC程序意味著在外部驗證和糾正由手動處理引起的錯誤方面的支出增加了。 例如，Revolut最近將其合規團隊增加了三分之一，全球合規支出接近2700億美元。 MSB員工中約有10％至15％致力於確保合規。 合規成本沒有放緩的跡象。 對於較小的公司和初創公司而言，合規成本將繼續影響利潤率和擴展能力。 手動處理非常容易出錯 手動流程涉及第三方驗證者手動檢查申請人的數據庫和官方文檔。人為錯誤很常見，但在這種情況下，它們可能對整個公司至關重要。 儘管銀行業已開始實施更加標準化的程序，但由於MSB及其獨特需求，KYC流程的脆弱性進一步加劇。 未來的KYC解決方案需要解決手動系統的缺點。解決該問題的方法可能是使用成本較低的數字自動KYC工具。 結論 合規性對於所有貨幣服務至關重要。因此，對於任何MSB而言，擁有一個合規團隊並實施KYC程序以識別客戶非常重要。由於遵守合規性的流程並不簡單，其往往伴隨著高昂的運營成本、複雜的身份驗證流程以及不佳的KYC準確性。因此對於MSB而言，可能是實施現代和自動化解決方案的正確時機。這將使MSB簡化客戶的引導流程並確保符合合規性。
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