零售商：開放銀行是挑戰，更是機遇

開放銀行將對金融服務業產生重大影響。在過去的幾年中，開放API得到了廣泛的關注，金融機構也在相應地重新考慮支付渠道和合作夥伴策略。修訂後的第二支付服務指令（PS2D）是這一改變的推動力。

指令最核心的內容是歐盟委員會要求其成員國的銀行允許受監管的第三方提供商（TPP）訪問客戶的帳戶信息或代表銀行的客戶進行付款。第三方提供商可拓展的兩個服務內容分別為：發起支付（PIS）和賬戶信息（AIS）。

帳戶信息服務（AIS）包括在一個平台上收集和存儲客戶不同銀行帳戶的信息，從而使客戶可以全局查看財務狀況並輕鬆分析費用和財務需求。

發起支付服務（PIS）指的是支付提供商直接使用在線銀行進行支付。通過創建一個連接買賣雙方兩個帳戶的界面，填寫銀行轉賬所需的信息（交易金額、帳號、消息），軟件從消費者帳戶直接向商戶帳戶進行付款。PS2D還允許客戶使用客戶的任何帳戶從銀行的應用程序向第三方付款。

PSD2旨在創造一個環境，​​使第三方和銀行都可以啟動創新，並為最終用戶提供增值服務，同時仍然保護客戶的敏感數據。

迄今為止，開放銀行對現有業務模型和基礎架構的影響主要給銀行家和金融科技公司帶來了不小的競爭。隨著銀行和第三方提供商不斷開發新產品，將競爭轉為助推力，誰還能從開放銀行中受益？

查看最初討論的第三方服務類型，重點主要是基於個人理財的客戶數據匯總和為在線零售商提供其他支付方式。

另一方面，店內付款同樣可以使用第三方轉帳，並且隨著即時轉帳在整個歐洲變得越來越容易，商家將能夠選擇自己的付款選項，並繞過現有的銀行卡基礎設施。

從最終用戶的角度來看，這是一個很小的變化（消費者使用借記卡付款和使用第三方軟件付款沒有什麼不同），但從商家角度來說，他可以立即獲得客戶支付的資金。之前的傳統銀行業需要商家通過銀行流程將支付款拿作他用，這為零售商提供了降低成本的短期利益。

但也有長期利益需要考慮。通過開放銀行，零售商將有一個獨特的機會來更好地了解客戶的購買行為，並利用更快、更安全和更方便的付款方式開發增值服務。比如現在有些商戶允許消費者使用自己的手機在商店中掃描商品並使用移動應用程序付款，而不必在商店裡排隊。隨著零售商更好地了解客戶的購買行為，他將創建量身定制的產品並提高客戶粘性。

當零售商設法為客戶創造切實的利益時，消費者願意共享更多數據（例如帳戶信息），提供新的增值服務只是時間問題。