從投資看風口！未來5年「嵌入式金融」全球將暴增215%

自進入2022年以來，Fazzaco記錄了多起嵌入式金融企業融資的新聞。作為金融科技領域的一個新興分支，嵌入式金融其實本質上屬於一種將銀行內業務通過嵌入方式植入非金融機構的產品/服務之中的過程。

隨著挑戰者銀行為金融業的未來描繪出一幅全新的、更傾向於分布式的圖景，嵌入式金融異軍突起，繼續掀開新世紀裡金融業革命的新篇章。

Fazzaco 2022年嵌入式金融領域融資記錄

早在2021年底，嵌入式金融平台Ant Money就宣布在A輪融資中獲得了2000萬美元。隨後在1月份，在巴克萊帶領下，總部位于貝爾法斯特的全球首家時尚領域嵌入式融資平台Responsible也宣布種子輪融資中共籌集660萬美元資金​。同月，印度嵌入式金融平台M2P也宣布籌集5600萬美元。二月，英國嵌入式金融初創公司Weavr完成4000萬美元的A輪融資​，由老虎環球領投。五月，嵌入式支付專業公司Infinicept獲得了2300萬美元私募股權融資。此外，多家嵌入式金融企業還開啟了收購大業，布局全球市場。如六月時，嵌入式金融科技服務平台Colendi宣布收購位於倫敦的區塊鏈結算和支付提供商SETL​。七月，嵌入式銀行解決方案提供商BankiFi宣布推出BankiFi Americas，將業務擴展到北美市場​。

​嵌入式金融憑什麼掀起金融業的革命？

長期以來，金融業的服務都是集中在銀行等金融機構。而通過嵌入式金融，非金融機構同樣也能提供類似的服務，從而形成一種分散式的金融網絡，直接迅速地解決消費者的需求的同時，也能讓移動通訊時代的客戶能夠輕鬆通過API等技術在各種場景體驗到完整的金融服務。

最近，美國的IT諮詢事務所Accenture調查了一百家非金融企業，其中47%的企業表示已經在投資或是計劃引入嵌入式金融服務，而且高達85%的被調查企業認為該服務能顯著幫助企業吸引新用戶。

預計未來五年裡，嵌入式金融服務在全球範圍內將暴增215%，而嵌入式金融服務能否提供取決於提供商擴展API的可用性。API的輕鬆集成將降低金融服務訪問的障礙，並為嵌入式金融服務提供商帶來可觀的新的營收潛力。

多種多樣的應用場景

首先當然是嵌入式支付，可以極大地方便用戶和商家，特別是對於在線經紀商而言，能讓投資者以更加方便的方式入金，即許多行業機構提到的PaaS（支付即服務）概念。

此外，如今很火熱的先買後付（BNPL）也屬於嵌入式金融服務的一個應用場景分支——即嵌入式借款，允許買家直接使用分期付款服務，而無需前往銀行或其他金融機構端辦理。

另外，保險產品也是嵌入式金融服務的另一個場景。特別是現如今我們在移動端購買出行車票/機票時，通常都能直接購買旅行保險，這也是典型的使用場景。

每一家企業都能成為金融科技企業

藉助上文提到的API技術以及BaaS（銀行即服務），幾乎所有企業都可以推出類似的金融服務產品。這裡借用一句美國風投企業a16z合伙人Angela Strange的話：「每一家企業都能成為金融科技企業」，而這也正是嵌入式金融的本質所在：讓每一個行業和領域的企業都能通過整合金融業務，甚至是推出全新概念的金融產品，擴大其現有的營收。

當然，我們也要清醒地看到，嵌入式金融目前並未對主流銀行等金融機構的主導地位造成太多威脅，畢竟，它們還是缺少大型銀行所具備的規模、政府支持以及龐大的現金流等有利因素。