2024年的支付騙局與英國支付新規

無論是對匯商還是交易者，支付是交易活動中至關重要的一個環節。數據顯示，僅2023年全球因支付詐騙導致的損失就高達480億美元，且預計到2028年時該數字將增至3620億美元。

針對日益嚴峻並且隨著人工智慧技術而變得愈發複雜的支付詐騙手段，英國支付系統監管機構（Payment Systems Regulator——PSR）的新規——PSR修正案——將於2024年10月7日起正式生效。

PSR修正案——重塑英國監管格局？

PSR在2023年發布的一份報告中，通過梳理來自14家銀行於2022年遭遇的支付相關騙局的數據，為業界揭示了為何支付領域正在成為金融犯罪分子的溫床：在這一年中，14家銀行共計報告了385,964起欺詐性交易；客戶損失了38.9億英鎊（約合51.3億美元），受害客戶只得到了23.7億英鎊的賠償，僅占損失金額的60.63%。這主要在於不同的金融機構有著不同的受騙損失補償政策，就如同保險索賠，只有滿足特定情況才能獲得全額賠償。

因此，PSR修正案針對責任分配進行了重大的改變，預期將對管轄範圍內的包括券商在內的金融機構產生重大影響。該修正案最受爭議的部分就是強制性的50:50的責任分配方式。此外，該修正案還提出了要求金融機構提高透明度的要求以保護客戶免受欺詐威脅，以及擴大姓名核查服務的範圍，這些前所未有的重大舉措標誌著英國在打擊金融犯罪方面出現了根本性的變化，也必將在10月修正案生效後對其他市場的監管格局產生連鎖反應。

修正案的主要變更有哪些？券商是否做好了準備

我們不妨仔細看看即將生效的PSR修正案有哪些：首先是範圍，在法案所定義的範圍內，針對金融機構的強制性賠償要求涵蓋個人、微型企業和慈善帳戶；賠償門檻：匯款銀行可選擇自願申請最高100英鎊的超額賠付，最高賠償額為41.5萬英鎊；索賠時間範圍：交易者需在付款後的13個月內提出索賠；覆蓋範圍：所有參與快速支付（Faster Payment）計劃的直接或間接參與者皆屬於適用範圍；責任分配：即我們上文所提到的50:50。

至於50:50的賠付分擔要求具體如何操作，目前PSR還尚未公布此流程的指南。

全球市場對英國支付新規的反應

正如我們前文所提，此次即將生效的PSR修正案對全球監管機構和政府如何處理支付欺詐和賠償的方式產生了重大的變化，也引發了全球其他金融市場的反應。

歐盟方面，雖然目前尚未有統一的關於移動APP詐騙對該市場的影響數據報告，但歐洲監管機構早已表明先行的PSD2和3DS法規在緩解APP欺詐方面存在嚴重不足。因此，歐盟委員會正在制定打擊基於APP的支付欺詐，並將實施類似於英國PSR賠償比例要求的法案。

美國方面，Fazzaco前段時間報導了多家主流銀行，包括Capital One和花旗集團，加入了聯邦政府強推的FedNow實時支付渠道​，但不少美國金融機構對此表達了憂慮，認為這會加劇APP相關支付詐騙的情況。不過，在實施判例法的美國，在最近的一起Studco訴1st Advantage案中，聯邦法庭裁定，因接收銀行未對其自身AML軟體所發出的警報採取行動，因此應當承擔對客戶損失的賠償責任，這也可以作為判例成為未來支付詐騙受害者所能利用的工具，從金融機構處獲取賠償。