金融科技2021年鑑——人工智慧、自動化、雲與API

有觀點認為金融業分為兩個時代，一個是前金融科技時代，另一個是後金融科技時代。隨著2021年接近尾聲，讓我們共同回顧行業內有哪些涉及金融科技——特別是人工智慧、自動化、雲與API技術——的事件吧。

自動化

自動化是金融戰略中極為重要的一環。在新冠疫情爆發後，會計人員開始尋找適合遠程工作的優化解決方案，因此越來越多的人開始關注自動化金融業務。

從長期來看，金融科技自動化是提高企業生產力的關鍵。金融機構必須採用相關技術來應對變化無常的市場。

自動化在很多匯市相關方案中有著舉足輕重的作用。回顧2021年，根據Fazzaco的報導，有包括Solitics​和Eightcap易匯​等在內的七家經紀商開始提供或拓展其交易程序的自動化。

監管科技企業Muinmos擁有一套高度自動化的專用客戶引導系統。其客戶成功主管Julien Mabit曾接受了Fazzaco獨家專訪，在採訪中特別強調了自動化對於客戶引導程序的作用：「……試想一家機構能實現自動化引導，在幾分鐘內就讓客戶完成引導，同時又完全合規，而競爭對手卻仍需花費四到五周的時間。所以，唯一的出路是使用監管科技解決方案的自動化關鍵流程。」

不過，顯然有人對於自動化在業務中的應用，有著截然不同的看法。ClickaCRM的銷售主管Ellen Roberts​雖然認為「某些方面確實應該儘可能實現自動化」，但在接受Fazzaco的獨家採訪中她還是表示「自動化永遠無法取代個人服務」。

筆者認為，自動化與人工智慧和機器學習是完全不同的概念。自動化簡單來說即指示計算機根據固定的規則執行某些操作。如，在價格下降一定量後指示計算機出售資產止損。但當計算機遇到與此前預編程序不匹配的情形時，就會凍結。

人工智慧/機器學習

人工智慧理論認為可以通過對人類智能進行精準描述，從而使機器能夠模擬。與自動化類似，在金融領域，人工智慧也被用於釋放人力，改善安全，以及激發創新。根據《福布斯》的統計，目前約有70%的金融機構正在利用機器學習技術來預測現金流事件、調整信用評分以及防止騙局。

而機器學習，通常來說就是給予計算機輸入，如一組變量或數據集，等待其輸出所輸入變量的結果。隨後，計算機再去發現或「學習」輸入輸出間起是哪些規則在起作用。

根據Fazzaco今年來的報導，有幾家匯市經紀商在這一年裡與技術企業合作，在交易領域開始使用AI技術。例如全球性投資門戶SquaredFinancial，就與法國軟體公司Lusis合作，為投資者提供基於AI技術的貨幣對交易戰略。

的確，AI/機器學習在很多方面都可以改善交易體驗，但是由於該項技術目前的整體水平較低，仍然無法預測是否真正有利於行業發展。

雲技術

雲技術中，信息存儲在遙遠的虛擬空間中，因此而得名雲計算。使用該技術後，無需因為要讀取你所使用的設備中的數據而將其搬來搬去，因此用戶可以實現遠程辦公。

根據美國國家標準和技術研究院的分類，共有三大主要的雲計算服務模式：

軟體即服務（SaaS）：消費者使用應用程式，但並不掌控作業系統、硬體或運作的網絡基礎架構。是一種服務觀念的基礎，軟體服務供應商，以租賃的概念提供客戶服務，而非購買，比較常見的模式是提供一組帳號密碼。例如：Adobe Creative Cloud，Microsoft CRM與Salesforce.com。

平台即服務（PaaS）：消費者使用主機操作應用程式。消費者掌控運作應用程式的環境（也擁有主機部分掌控權），但並不掌控作業系統、硬體或運作的網絡基礎架構。平台通常是應用程式基礎架構。例如：Google App Engine。

基礎設施即服務（IaaS）：消費者使用「基礎計算資源」，如處理能力、存儲空間、網絡組件或中間件。消費者能掌控作業系統、存儲空間、已部署的應用程式及網絡組件（如防火牆、負載平衡器等），但並不掌控雲基礎架構。例如：Amazon AWS、Rackspace。

特別地，著名匯市經紀商CMC Markets​在2021年年初時選擇與亞馬遜網絡服務（AWS）合作，使CMC Markets從重複繁重的管理伺服器提升工作中解放出來，騰出寶貴的時間花在產品開發上。

API

應用程式接口（API）是指電腦作業系統或程序庫提供給應用程式調用使用的代碼，其主要目的是讓應用程式開發人員得以調用一組例程功能，而無須考慮其底層的原始碼為何、或理解其內部工作機制的細節。API本身是抽象的，它僅定義了一個接口，而不涉及應用程式在實際實現過程中的具體操作。

在ClickaCRM的Ellen Roberts​看來，一家使用客戶關係管理系統（CRM）的在線交易經紀商如果沒有集成支付服務提供商（PSP）來接收在線付款，這就像一把椅子少了一條腿。而在將支付服務商集成到CRM軟體時，最常遇到的是點對點集成和安全方面的問題，會有很多限制存在，例如：客戶數據量大時無法處理、僵化、複雜程度過高、處理速度較慢、存款選項有限等。解決這些問題的答案就在於API驅動的集成。

因此，在這一年裡我們可以看到不少應用API技術的新聞，無論是像東交所，還是cTrader的開發者Spotware，又或是技術提供商Your Bourse​，都開始紛紛布局或拓展其API業務。