反黑防詐：AI把銀行給你的安全感拉滿！

電信詐騙、黑平台、殺豬盤……近年來，隨著詐騙分子不斷升級騙術，這些詞語變得愈發耳熟能詳。為了讓投資者不上當受騙，各國銀行都絞盡腦汁，不斷出台更嚴格的規定，防止投資者的錢“竹籃打水一場空”。

中國的銀行一直以來就有較為嚴格的資金管理規定。為了進一步防止電信詐騙，中國人民銀行原定在2022年3月1日起實施新規，要求商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮銀行等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現金存取業務的，應當識別並核實客戶身份，了解並登記資金的來源或者用途。其目的主要是預防和遏制洗錢和恐怖融資活動，以及規范金融機構客戶盡職調查、客戶身份資料及交易記錄儲存行為，維護國家安全和金融秩序。但在2月21日，央行又發佈公告稱，原定3月1日實行的“個人存取現金超5萬元需登記資金來源”的《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄儲存管理辦法》（以下簡稱《辦法》）因“技術原因暫緩施行”。相關業務按原規定辦理。

從某種程度上來說，嚴格的規定當然能夠遏制詐騙的發生，但也可能產生負面影響。有專家稱，這一規定會影響個人的資產權益，金融機構會有更大的自由裁量權，甚至還可能影響進入中國的資金流，影響中國的經濟發展。

既然光靠行政手段無法遏制詐騙的發生，為什麼不考慮技術手段呢？畢竟科技才是第一生產力。據IT諮詢機構NTT於近期發布的報告，57%的銀行使用AI技術來提升自己的AML/KYC能力。許多銀行也開始推出新的AI技術來幫助用戶降低受騙風險。

4月12日，西太平洋銀行推出最新的防詐騙舉措，自動阻止高風險海外零售商的可疑線上交易。用戶在網上刷卡付款時，一旦發現有詐騙行為，這筆交易就將被自動攔截，並通過短信通知客戶。西太平洋已在去年進行了試點，共阻止了1.1萬個潛在詐騙案，為4000餘名客戶避免潛在損失高達120萬美元。西太平洋的詐騙檢測技術能夠分析客戶的交易模式、商戶行為、屬性、客戶以前的報告，能夠在名單列表中動態增減高風險商戶。

實時支付軟件提供商ACI Worldwide在3月初還推出了欺詐評分服務（FSS），能夠為各種規模的金融機構提供機器學習功能，實現欺詐案件的實時監測和預防。 ACI在欺詐評分服務中融入了增量學習技術，利用機器學習、行為生物識別、預測分析等技術，幫助銀行識別和減少金融犯罪。

相比於單純依靠行政規定，使用先進的AI技術，即使用戶身份資訊被盜，專業的分析軟體也能夠發現用戶行為的可疑之處，防止交易發生。雖然許多銀行在AI技術誕生之前就已經建立了自己的反詐騙和AML/KYC策略系統，但有許多AI技術可以在無需更換甚至是無需大幅調整原有系統的基礎上，及時發現交易疑點，大幅提升銀行處置效率。